Er kursskæring en del af åop

Redaktionen Publiceret: Den 8. Inden for realkreditsektoren tilbydes både fleksible lån med variable renter fra et til ti år samt fastforrentede alternativer over 10 til 30 år, tilgængelige både med og uden afdragsfrihed. Disse finansieringsløsninger baseres på salg af obligationer, hvor renteniveauerne fluktuerer på daglig basis. Hvis man sammenligner de årlige omkostninger i procent (ÅOP) på to realkreditprodukter med henholdsvis 20 og 30 års løbetid, vil renteforskellen mellem de to lån have en markant større indflydelse på ÅOP end de faktiske gebyrer.

Selv når man analyserer ÅOP for identiske lånetyper på forskellige tidspunkter, kan de skiftende renter overskygge de reelle omkostningsforskelle. Baserer man udelukkende sit valg på ÅOP, risikerer man, at det mest økonomiske lån fremstår som det dyreste, såfremt renten tilfældigvis var højere på netop det tidspunkt, hvor beregningen blev foretaget. Hvis ÅOP ikke er en pålidelig indikator, hvordan navigerer man så?

Udgifterne til et realkreditlån kan opdeles i rente, stiftelsesomkostninger samt løbende bidragssatser og kursskæring. Som tidligere nævnt finansieres disse lån ved, at realkreditinstituttet afhænder obligationer på markedet. I praksis er der i øjeblikket minimal forskel på den rente, som investorer kræver for obligationer fra de forskellige udbydere. Selvom renten varierer betydeligt mellem forskellige låneformer, vil rentesatsen typisk være ensartet på tværs af institutterne, når først den specifikke model er valgt.

En portion af etableringsudgifterne udgøres af offentlige afgifter til staten, som er identiske uanset valg af långiver. Er de øvrige opstartsgebyrer i den høje ende, er det ofte muligt at forhandle om prisen. Uanset variationer i opstartsgebyrerne er det de periodiske udgifter til bidrag og kursskæring, der udgør den tungeste økonomiske post. Ved et lån på eksempelvis to millioner kroner til en bolig vurderet til 2,5 millioner - fordelt med 1,5 millioner som et afdragsfrit F5-lån og 0,5 millioner som et F5-lån med afdrag - vil de samlede udgifter til bidrag og kursskæring hos det mest fordelagtige institut overstige et betragteligt beløb de første ti år.

Forskellen mellem det billigste og dyreste realkreditinstitut over en 30-årig periode udgør ligeledes en væsentlig sum. Fokusér på bidragssatser og kursskæring. Da renten er ens, og differencen i etableringsomkostninger måske kun er 5. 000 kroner. Herunder præsenteres en række eksempler på de indledende årsudgifter til bidrag og kursskæring for diverse låneformer.

Belåningsgraden er opdelt efter procenter af ejendommens samlede værdi. Dette skyldes, at bidragssatserne for afdragsfrie lån i spændet over 60 procent af vurderingen mange steder er steget så voldsomt, at det anbefales at afdrage på den del af gælden, hvis økonomien tillader det. Som det fremgår af oversigten, er BRF den mest prisbevidste løsning i samtlige kombinationer.

Årsagen er, at BRF - i modsætning til de øvrige aktører - har undladt at hæve deres satser i denne periode. Opgjort som udgifterne i første kvartal multipliceret med fire. Lånesum: 2 millioner. Der er ikke taget højde for eventuelle fremtidige justeringer. Find finansiering med lav ÅOP. Sammenlign de samlede årlige omkostninger før låneoptagelse for at sikre den bedste pris.

Om skribenten: Mybankers redaktion består af en gruppe specialister med ekspertise i boligfinansiering, privatøkonomi og relaterede emner. Vi optræder jævnligt i mediebilledet som ekspertkilder. Vores mål er at gøre komplekse økonomiske problemstillinger forståelige for alle og bygge bro mellem borgerne, samfundet og den finansielle sektor. Relateret indhold.